近期，随着个人养老金制度在北京、天津等36个先行城市和地区启动实施，各大商业银行纷纷上线了个人养老金业务，一场类似于2019年ETC大战的个人养老金开户大战即将上演，那么这个个人养老金到底是个东西呢，我们一起来看一下。
一、什么是个人养老金
按照人力资源和社会保障部等五部门11月初发布的《个人养老金实施办法》，个人养老金是一项政府支持、个人自愿参加、市场化运营的
补充养老保险制度
。国内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加。
目前还没有参加基本养老保险的人，短时间内不能申请参保。
那具体应该如何操作呢：
首先，去银行开户。参加人需开立
个人养老金账户
和
个人养老资金账
户两个账户，
个人养老金账户
用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联。
个人养老金资金账户
作为特殊专用资金账户，参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户进行管理，
免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。
这两个账户都是唯一的，且互相对应
。
目前通过
银保监会公布的
23家
试点的商业银行
可以一次性开立这两个账户。
23家试点银行包括：
6家大型银行
,分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行；
12家股份制银行
，分别是中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行和恒丰银行；
5家城商行
，分别是北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行和南京银行。
体验一下招商银行的开户，已经有超过20多万人参与了。
招商银行开户活动
其次，缴纳费用。账户开立后可以直接通过网上银行或柜台进行资金转入。
参加人每年缴纳个人养老金额度上限为1.2万元。参加人可以按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。
参加人可以根据自己的经济负担能力来灵活选择是
每年都参加还是分部分年度
参加。
相信很多人已经收到了上述银行在当地机构的电话和发送的短信等信息，开始营销开户了。目前首批试点城市仅为36个，覆盖了全国31个省份，大部分省会城市和计划单列市都在其中。预计需要在这部分城市或地区试行一段时间积累经验再逐步推开，来看看有没有你的城市吧？
个人养老金试点城市，来源人社部网站
二、个人养老金取用条件
领取条件包括：
（一）达到领取年龄。领取年龄未限定具体年龄，为将来延迟退休预留了空间；
（二）完全丧失劳动能力；
（三）出国（境）定居；
（四）国家规定的其他情形。
具体领取事可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，个人提出申请后商业银行审核符合条件后将资金转至个人社保卡。
三、个人养老金如何投资
个人养老金资金账户内资金可以是活期存款形式，也可以用于购买符合监管规定的个人养老储蓄、理财产品、保险、公募基金产品，
由
参加人自主选择
。除此之外，不支持任何支取、转账等其他金融功能。
具体金融产品由金融监管部门确定并将公布产品名单。目前证监会公布了首批个人养老金基金名录，129只养老目标基金入围，具体产品在各银行系统中均可查询。
划重点：个人养老金不保本保息，收益多少由你选择的投资产品类型决定！！！
四、个人养老金有什么好处
从目前来看，个人养老金的好处包括强制储蓄和税收优惠。
（1）缴纳后不能自由取出来，必须满足条件后才可以，说白了就是强制你存钱。
（2）另外一个好处就是可以享受税收优惠，具体包括：
a.个税优惠，可以通过个人所得税综合所得预扣预缴或次年汇算清缴，在个人所得税前办理扣除；仅从缴纳环节看，根据相关测算，年收入超过6万元的参加人，根据年收入水平不同，个人养老金可每年节税几百元至几千元、甚至上万元不等。
b.投资环节，取得的投资收益暂不征收个人所得税；
c.参加人领取个人养老金时，不区分领取方式和领取额度，均按照3%的低税率缴纳个人所得税。
五、其他注意事项
个人养老金是完全个人自费参与的养老制度，账户里的钱的金额最终由你投入资金的本金、利息及理财的收益合计构成，一旦领取完了就不会再发放了，不像基本养老保险最后有统筹基金来兜底。另外，个人养老金每月领取的金额并不会和基本养老保险一样上调，如你按月领取，每个月都是领取的固定金额。
六、一点思考，要不要参与?
不管是
计划生育放开三胎
，还是
个人养老金制度的推行
，还有正在各地陆续落地的
延迟退休政策
。都是国家在为下一阶段面临的养老压力提前做准备。
我国的14亿人口长期以来是我们经济快速增长的红利所在，但随着老年人口的持续增加，各种社会保障需求也将同样会成为国家养老的沉重负担。
第七次人口普查数据显示我国60岁及以上人口为2.64亿人，占比18.7%，65周岁以上人口1.9亿，占比13.5%，并且中国最大“婴儿潮”（出生于1962-1973年，如今50-60岁，近2.6亿人）还在逐年进入老年阶段，60岁以上人口很快将超过5亿人口。
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根据相关数据，目前我国的
养老替代率
（也就是退休之后领的养老金数额占退休前正常工资的比例）是41%，也就是正常上班发一万工资的人，退休后大概会领到4100元的退休金。想想你现在工资，测算一下你的退休后能领取的养老金能不能支持你的退休生活？
不够怎么办？未雨绸缪，买房、买股票、做基金定投、买储蓄型保险，都是一种方式，现在国家给你提供了一种新的方式——个人养老金，所以你会参加吗？